商業(yè)車險(xiǎn)改革在醞釀已久后終于走到臺前，面向公眾。近日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（下稱“中保協(xié)”）在其官網(wǎng)公開表 示，按照《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》要求，組織修訂完成《中保協(xié)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）》（下簡稱“示范條款”），并開始向社會(huì)公開征求意見。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的部署，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)方案將在春節(jié)后印發(fā)，5月將在山東、黑龍江、廣西、重慶、陜西和青島6省、市、 自治區(qū)開展試點(diǎn)工作。

　　商業(yè)車險(xiǎn)首次掛鉤車型零整比

　　據(jù)了解，此次改革中保協(xié)按照大數(shù)法則要求,建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司科學(xué)厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率提供參考；由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)測算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，合理確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)市場發(fā)展情況，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)。

　　2月3日，保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任劉峰在車險(xiǎn)改革新聞通氣會(huì)上表示，本次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改相比數(shù)年前引發(fā)惡性競爭的嘗試，有更加理性成熟的市場和完善的監(jiān)管手段，因此“保證價(jià)格總體平穩(wěn)”是本次改革最關(guān)鍵的要素?！败囯U(xiǎn)費(fèi)率改革后，基礎(chǔ)保費(fèi)將不由車價(jià)直接決定，而來自于這款車的零部件更換價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。”劉峰說。

　　首次將“零整比”等車型定價(jià)概念引入車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)的調(diào)整，無疑成為此次商業(yè)車險(xiǎn)改革最受關(guān)注的亮點(diǎn)。

　　保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)注零整比已久

　　根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，不同汽車品牌、車型之間的維修價(jià)格差異較大，尤其是在相同價(jià)格區(qū)內(nèi)，各車型間相同部位，相同功能件的價(jià)格差異巨大，而配件價(jià)格的高低又直接決定了維修成本的高低。

　　對此，本次示范條款提出商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤車型零整比的措施，由車型備件與整車價(jià)格零整比的差異，決定同價(jià)位新車保費(fèi)的差異。

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)注零整比由來已久，早在去年4月10日，中保協(xié)和中國汽車維修協(xié)會(huì)就已經(jīng)披露了18種常見車型的“整車配件零整比”和“50 項(xiàng)易損配件零整比”兩個(gè)系數(shù)。兩協(xié)會(huì)在國內(nèi)常見車型零整比系數(shù)研究中發(fā)現(xiàn)，在整車配件零整比系數(shù)中，18款車型中系數(shù)最高為1273%，最低為272%，最高值是最低值的4.7倍；在50項(xiàng)易損配件零整比系數(shù)中，18款車型中系數(shù)最高的為223%，最低為77%，最高值是最低值的2.9倍。最通俗的理解，就是系數(shù)為1273%的車型，如果更換所有配件，所花的費(fèi)用可以購買12輛新車。

　　留給車企的調(diào)整時(shí)間不長

　　“以車輛零整比為依據(jù)進(jìn)行車輛商業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)，其實(shí)是一項(xiàng)很正常的措施，歐、美等發(fā)達(dá)國家的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)也證明，這種措施更能保障消費(fèi)者權(quán)益。”北京華陽奧通汽車銷售有限公司總經(jīng)理李輝認(rèn)為，此次商業(yè)車險(xiǎn)改革對消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)具有積極作用。不過，對于經(jīng)銷商來說，卻有著一定影響。李輝表示，“車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤零整比，將使購買了備件和維修價(jià)格原本就偏高車型的消費(fèi)者，在后期使用過程中產(chǎn)生的成本再次增加。容易造成客戶抱怨度上升，從而影響客戶忠誠度，再次提升用戶忠誠度的成本，可能會(huì)比維修和銷售備件產(chǎn)生的利潤還要高。”

　　資深汽車評論員張志勇表示，中保協(xié)此次關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤車企零整比的改革，對車企未來關(guān)于零整比的戰(zhàn)略決策或產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，他說：“隨著國內(nèi)汽車消費(fèi)市場的逐步成熟，消費(fèi)者關(guān)注的不僅僅是購車成本，還有后期使用維護(hù)等支出成本。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤零整比改革后，將使購買零整比偏高車型的消費(fèi)者后期使用成本上升，購買新車的用戶也可能將這一成本作為購車參考之一，從而使零整比高的車型失去一定的價(jià)格優(yōu)勢，相關(guān)車企有必要對自身產(chǎn)品的零整比進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。”

　　在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革勢在必行的當(dāng)下，留給車企進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整的過渡期并不算長。

　　據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)針對示范條款推廣，將在試點(diǎn)工作啟動(dòng)后，根據(jù)試點(diǎn)的情況推向全國。劉峰表示，示范條款發(fā)布并征求意見后，正式試點(diǎn)方案有望在春節(jié)后印發(fā)。隨著保險(xiǎn)公司的后臺、軟件、保單等一系列準(zhǔn)備工作做完后，正式啟動(dòng)試點(diǎn)僅剩3個(gè)月左右的時(shí)間。

　　車險(xiǎn)仍有完善空間

　　據(jù)中保協(xié)官網(wǎng)介紹，新版示范條款和配套單證與現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款及單證相比，主要在六個(gè)方面進(jìn)行了重大改進(jìn)和提升。

　　一是擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高保障服務(wù)能力。將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍。

　　二是解決“無責(zé)不賠”問題。示范條款完善了車損險(xiǎn)事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定。因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。這就在條款中解決了所謂“無責(zé)不賠”的問題。

　　三是厘清歧義概念和表述。進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的關(guān)系。進(jìn)一步明確“第三者”的范圍，將“投保人”納入第三者范圍。進(jìn)一步明確“車上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間,在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。

　　四是精簡附加險(xiǎn)，擴(kuò)大主險(xiǎn)。刪除了23個(gè)對消費(fèi)者實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障意義不大的附加險(xiǎn)，新增了“無法找到第三方特約險(xiǎn)”附加險(xiǎn)。

　　五是精簡優(yōu)化條款體例。優(yōu)化后的條款結(jié)構(gòu)為“總則四個(gè)主險(xiǎn)的個(gè)性化條款通用條款”，大幅簡化了保險(xiǎn)條款的結(jié)構(gòu)。

　　六是規(guī)范優(yōu)化配套單證，便利消費(fèi)者理賠。刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起?！被蛘摺凹磿r(shí)生效”之間作出選擇。

　　對于新示范條款中的允許消費(fèi)者在“即時(shí)生效”、“零時(shí)起?！敝凶鞒鲞x擇和“無責(zé)也賠”等變革，中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)團(tuán)長邱寶昌指出，這是保險(xiǎn)行業(yè)制定規(guī)則回歸常理的表現(xiàn)，不過仍有提升空間。
　　他表示：“新的示范條款是將原本不合理的內(nèi)容，改變成相對合理。只是從過去的距離常理100步變成現(xiàn)在的50步而已?！?

　　他認(rèn)為，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)后就應(yīng)該即時(shí)生效，“以前發(fā)生過不少在保險(xiǎn)生效前發(fā)生事故，保險(xiǎn)卻不賠的案例，這在法理上說不通。”

　　針對過去條款中的“無責(zé)不賠”問題，邱寶昌表達(dá)了自己的意見：“"無責(zé)不賠"實(shí)際上就是對消費(fèi)者權(quán)益的侵害，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)就應(yīng)得到物品權(quán)益保障，"無責(zé)不賠"本身就不合理?！?

　　對于未來示范條例的提升方向，邱寶昌表達(dá)了自己的看法。他認(rèn)為：“示范條例由中保協(xié)制定，制定者自然就站在保險(xiǎn)行業(yè)的角度制定規(guī)則。呼吁應(yīng)改為由第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行制定，保障規(guī)則的公平合理?！?

　　經(jīng)銷商借快修尋新商機(jī)

　　新版“示范條例”中，對車主用車風(fēng)險(xiǎn)做出了進(jìn)一步明確。其中，保監(jiān)會(huì)對示范條款、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表以及費(fèi)率調(diào)整系數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)，均提出了實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)形成機(jī)制的要求。“大部分低風(fēng)險(xiǎn)的車主肯定會(huì)獲得更低（保費(fèi)）價(jià)格，但高風(fēng)險(xiǎn)的車主保費(fèi)將被提高，一高一低，總體市場價(jià)格是平穩(wěn)的?！北１O(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任劉峰介紹道。“這樣的政策措施，必然促使車主向著健康駕駛方向發(fā)展。同時(shí)，也會(huì)促使有保險(xiǎn)賠付需求的車主，對保險(xiǎn)報(bào)銷費(fèi)用和第二年保費(fèi)上漲幅度之間進(jìn)行自我權(quán)衡?！北本┤A陽奧通汽車銷售有限公司總經(jīng)理李輝表示，“針對市場動(dòng)態(tài)，我們正在尋找新的商機(jī)。目前，我們?yōu)榭蛻敉瞥隽艘豁?xiàng)"快復(fù)原"服務(wù)，一般的小刮蹭和小碰撞，在不用重新噴漆的條件下，利用維修技師的技術(shù)，從而達(dá)到與原始一樣的效果，既節(jié)省材料費(fèi)用，也為客戶節(jié)省了工時(shí)費(fèi)用。相比客戶進(jìn)行保險(xiǎn)理賠導(dǎo)致的第二年保費(fèi)上漲的費(fèi)用，要低很多，這項(xiàng)服務(wù)的用戶認(rèn)可度也在不斷提升?！?

　　什么是“零整比”？

　　所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。

　　2014年4月10日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國汽車維修協(xié)會(huì)發(fā)布的18種常見車型的“整車配件零整比”和“50項(xiàng)易損配件零整比”兩個(gè)系數(shù)，也就是具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。