北京“7·21”暴雨，成為今年夏天的一個灰色記憶。對于車主來說，要考慮自己的愛車如果不幸“泡湯”，甚至發(fā)動機損壞，是否也能找保險公司埋單？

    根據(jù)中國保監(jiān)會北京監(jiān)管局最新統(tǒng)計顯示，截至7月23日24時，在京各財產(chǎn)保險公司機動車輛保險共接報案27459筆，估損金額約2.2億元?？梢姳┯杲謱ζ噹淼臍Α?

    而在各種汽車保險中，冷門險種“涉水險”也一夜之間成為熱門，甚至可望成為今年的汽車主險。

    全險不包括涉水險

    有媒體報道了這樣一個案例，在暴雨過后，車主劉先生的車被拖進4S店。但他被車險勘察員告知即使買了全險，如果發(fā)動機壞了，車子仍無法理賠。對此，劉先生氣憤地認為，自己買了自燃險、自然災害險、不計免賠險等，暴雨屬于自然災害，所以暴雨帶來的損失都應該包括在內(nèi)。但保險公司則解釋稱涉水險是單獨附加的一個險種，不包括在車損險里邊。

    這個案例說明，即使車主購買了所謂的全險，但當發(fā)生發(fā)動機被暴雨損壞這樣的少概率倒霉事時，保險公司并不對此埋單，而還需要單獨購買另一個險種——涉水險。

    涉水險一般也叫“車輛涉水行駛損失險”，是專門針對因水淹導致發(fā)動機損失進行賠償?shù)囊粋€險種，涉水險是車損險的附加險種，需要投保車損險后才能投保涉水險。

    所謂的“全險”一般多指交強險、車損險、三者險、盜搶險、車上人員責任險、不計免賠險等主要的、常見的險種總稱，并不是包括全部的或任何的風險。像中保、平安等多家保險公司的車損險中都明確規(guī)定，因雷擊、暴雨、洪水、雹災、海嘯等造成保險機動車的全部損失或部分損失，保險人將負責賠償，但“發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞除外”。因此，車損險對車輛被水淹、或強行過水而導致的發(fā)動機進水損壞是不承擔賠償責任的。

    保險公司人士介紹，與暴雨等汛期造成災害的汽車類保險有兩種。一種是車損險，如果是車輛被水浸泡了，只要發(fā)動機沒進水，只是更換零件、電路等，都屬于車損險的保障范圍。比如車停在車庫被淹，部分電路需要更換，就可以用車損險來賠償。另外一種是“發(fā)動機特別損失險”，即“涉水險”。涉水險對路面積水和水中啟動造成的車輛損失都可以賠付。

    免責條款不盡相同

    買保險買的就是“不怕一萬，就怕萬一”。但對涉水險這一冷門險種，車主往往存在僥幸心理而忽略購買。保險專家建議，如果車輛涉水行駛比較多，車主最好投保涉水險。涉水險價格基本相當于本車車損險金額的5%，一般車型一年只需一兩百元?，F(xiàn)在，隨著城市水浸街的頻繁發(fā)生，對涉水險更應該引起重視。此前廣州也發(fā)生過大暴雨淹沒停車場和地下車庫，造成汽車發(fā)動機損壞的情況，引起了不少車主對涉水險的重視。

    對于涉水險，有一種普遍的說法是，車輛在水中熄火后再次打火啟動造成的發(fā)動機損壞，都將被認定為操作不當行為，涉水險將不予賠償。但各家保險公司對免責條款的規(guī)定并不盡相同。

    如中保、太保在涉水險職責中，規(guī)定被保險機動車在積水路面涉水行駛、被保險機動車在水中啟動兩項行為致使損失可賠付。即水中二次啟動致發(fā)動機損傷亦可賠償。而平安只規(guī)定：因遭水淹或因涉水行駛造成發(fā)動機損壞的，按保險人在出險當時的保險車輛實際價值范圍內(nèi)賠償發(fā)動機的修復費用；二次啟動致發(fā)動機損傷不賠償。

    因此，車主在購買“涉水險”時，要留意保險合同有關免責條款的規(guī)定，根據(jù)其條款的具體規(guī)定，選擇合適的保險公司進行投保。

    另外，涉水險在不同的保險公司還會有15%到20%的絕對免賠率，即使是買了車損險、涉水險以及車損險的不計免賠，也只能最多獲得損失的80%到85%賠償。要想獲得全額賠付，車主必須在購買車損險、涉水險以及車損險的不計免賠之后，再購買一個附加險的不計免賠險。