5月7日及5月9日的兩場暴雨讓莞穗兩地損失慘重，來自廣東保監(jiān)局的信息顯示，截至2010年5月11日12點，廣東保險業(yè)共接受水災受損車輛報案數18240件，初步估計損失金額1.7億元。廣州以及東莞是本次水浸車事件的“重災區(qū)”。根據東莞市保險行業(yè)協會的統計，目前有超過5100輛水浸車等待定損理賠，車險預計賠付金額6200萬元，超過財產險5800萬元的預計賠付金額。

    理賠篇

    保險公司開辟理賠綠色通道

    據了解，目前東莞各品牌4S店都已經收到了因水淹而拖回的待修車輛，部分水淹程度較輕的受損車已經定損維修完畢，然而大部分的水浸車都還在維修車間等待保險公司的定損。

    據上海大眾鴻燕車行售后服務經理介紹，根據該品牌的處理程序，現在已將水淹程度較重車輛的被淹部分進行分拆晾干，等待保險公司的定損完成后才能開始維修，“由于有些隱性部件的損壞需要一段時間才能發(fā)現，保險公司的定損也會受此拖延，因而這批水浸車的維修處理尚未有確切的時間表?！痹趶V州，廣汽豐田一位理賠部經理告訴記者，目前車輛的維修、處理處在第一階段，除了少數“受傷”較輕、僅需清洗的車輛已經結案外，其他的車輛基本都還沒有進入維修階段。而豪華品牌的維修、理賠工作進展更加緩慢，有奧迪車行維修部人員告訴記者，由于豪華品牌汽車上的電子元件較多，所以車輛拖回來之后基本都要拆件檢查，這需要花費較多的時間。

    由于此次水浸車的數量大、涉及的品牌廣，部分品牌還特別制作了專門針對水浸車的維修手冊，要求維修技工重點溫習相關維修知識。此外，東莞保險協會秘書長葉汝全還透露，考慮到此次車險賠付的數額大，部分車主在維修費用的支付上可能存在困難，因而各大保險公司都開辟了專門針對水浸車的“綠色通道”，除了加快定損速度外，在5月31日之前暫時改變以前由投保人先行墊付維修費用、保險公司將理賠款轉賬入投保人賬戶的理賠程序，直接將理賠款付給修理廠或4S店的維修站，減少車主的負擔，縮短理賠款的周轉流程。

    南都記者　魏啟揚

    車主損失賠償兩大焦點

    在此次暴雨中，讓很多車主痛心疾首的是，自己的愛車本來是停在“最放心”的地下車庫，結果車庫卻變成水庫，車輛被雨水泡到需要大修，撇開氣憤的心情暫且不說，車主們的損失該由誰來賠償呢？保險公司、物業(yè)公司和開發(fā)商各有多大的責任呢？

    焦點1

    沒有購買涉水險如何得到合理賠付？

    據平安財險內部人士介紹，近期東莞分公司并沒有針對浸水車出臺專門的理賠政策，按照2007、2008年處理水浸車的經驗，車輛清潔費，車內電器與零部件的更新、維修費用，保險公司均會按照車險條款的規(guī)定進行賠付。發(fā)動機部分，車險條款中明確提到，“保險車輛因遭水淹或者是涉水行駛導致的發(fā)動機損壞”屬于免責范圍。按照一般規(guī)律，當水淹至發(fā)動機艙蓋頂，水就會順著進氣管進入發(fā)動機缸體，過了一段時間后，就有可能淹沒缸體。按照一些維修店清理發(fā)動機、更換機油的報價，這部分的費用會超過2000元。這些費用能不能得到保險公司的賠付，這是目前車主最為關心的問題。很多車主均表示，去年多家保險公司曾經在不同時段停止出售涉水險，因此并沒有購買這個險種，擔心這方面的損失得不到賠付。

    記者采訪多個車行獲悉，車主如果沒有購買涉水險，那么車輛在水中啟動發(fā)動機所引起的損失，肯定得不到賠償，但是車輛發(fā)動機的清洗費，更換機油的費用則可以得到保險公司的賠付。

    焦點2

    賠款預付機制會不會啟動？

    在去年年底廣東車險理賠實行“賠款支付全額轉賬”制度，車主在修車時需要先付款，保險公司在理賠結束后將賠款打到車主賬戶上。為了給遭受重大損失的車主提供更好的保障，保監(jiān)局要求保險公司建立完善的賠款預先支付辦法。對事故責任、保險責任及定損金額確定的保險賠案，經被保險人提出預付申請，保險公司應當在3個工作日內先行向被保險人預付不低于定損金額50%的賠款。即使對于定損金額不能確定的，保險公司應依照《保險法》第二十五條等有關法律法規(guī)先予支付。而此次特大暴雨令到很多車輛損失巨大，那么賠款預付制度有沒有啟動呢？

    在采訪中，記者發(fā)現目前各大保險公司給車行的理賠政策并不統一。平安財險內部人士告訴記者，目前該公司還沒有全面啟動這個機制。而東神車行有車險理賠人員向記者表示，該集團跟人保、平安兩大財險公司協商后，對損失在5萬元以上、車輛在5月30日前修好結案的浸水車開通特別通道，車主可以申請保險公司預先墊付車款，但是具體的方案暫時還沒有敲定。另外，有在人保財險投保的車主 告 訴 記者，身邊多位朋友收到人保發(fā)出的手機短信，提示車主該公司同意在5月30日前按照去年11月前的理賠付款方式結賬，即車主修車后可以讓車行代為索賠，無須自己提前埋單。

    南都記者 林輝瑩

    律師說法

    損失由誰賠心里要有譜

    對于水浸車，廣東安華理達律師事務所的馮世鋒律師認為車主們的不同案例要不同分析。“由自然災害造成的被保險車輛損失，保險公司當然應該按照約定負責賠償?！瘪T世鋒律師表示，像多數車主遇到的那樣，因地下停車場積水導致車輛受損，是符合車損險的理賠條件的，但應該注意的是，如果汽車被誰淹沒，車主試圖啟動發(fā)動機，導致發(fā)動機受損，保險公司對發(fā)動機部分的損失是有免責條款約定的，另外，車主后來加裝的D V D、G PS導航儀、車窗貼膜以及遺留在車上的財物，保險公司是不會賠償的。

    馮世鋒稱，除了保險公司這一主要的索賠途徑外，還可向物業(yè)公司索賠，“車主向物業(yè)公司交納停車費，與物業(yè)公司形成了有償保管的法律關系，此時，作為汽車的保管人，負有對天氣變化的預報義務，損害的預見義務和及時通知的義務，采取必要的注意或者管理義務，而車輛受損，根據我國《合同法》的規(guī)定，物業(yè)公司應該對車主承擔損害賠償責任?！瘪T律師說，如果物管公司由于疏忽或過失沒能預見暴雨的威力，未盡最大努力采取合理的防范措施，就要承擔賠償責任，而不能以“暴雨是不可抗力”作為免責借口。

    馮律師介紹到，根據情況的不同，除了可以向保險公司和物業(yè)公司索賠外，如果地下車庫的設計存在缺陷或者投入使用時未經過有關部門批準，車主還可向開發(fā)商進行索賠?！暗叵峦＼噲鲆粋€很重要的設施就是要有足以排出一般能預見的暴雨所形成的積水災害的排水系統。如果因為排水系統在設計之初就無法滿足排水的需要，導致地下車庫進水汽車受損，那么，對于已經購買了地下停車位的車主來說，可以根據相關法律要求開發(fā)商承擔一定的賠償責任?！?

    馮律師表示，車主可以根據實際情況選擇索賠的對象，而保險公司在對車主理賠完畢后，就取得了對物業(yè)公司的追償權，“理論上，對這三者的索賠不存在先后順序。”

    南都記者　魏啟揚

    救援篇

    “上岸”環(huán)節(jié)：切記首先斷電

    根據氣象部門的預測，在未來的幾天，我省還會有暴雨來襲，當我們再次遇到此類情況時應該怎么處理呢？記者特別請教了曾經協助幾百名車主處理過水浸車的維修與理賠的紅彤車行維修站站長張偉華先生，讓他與我們一起來分享處理水浸車的應對常識。

    張偉華介紹到，當車輛被水浸泡后，應該第一時間通知承保的保險公司。“我們稱這一步驟為‘報案’，要求保險公司工作人員或委托公估第三方現場查勘?！钡话闱闆r下，保險公司面對大量水浸車案件時，往往不能及時趕到現場處理，可以要求保險公司、車主或被保險人用相機或手機對現場水浸情況拍照作為理賠證據。張偉華特別強調，在報案之后，施救拖車到來前，車主最好第一時間斷開車輛電池電源，通常的做法是拆卸電池的負極接線樁，變速箱擋位選擇空擋位置，以免造成拖車過程中的誤操作，擴大車輛的損失，“這一點很關鍵，因為拖車時往往需要將車輛的方向盤用鑰匙解開機械鎖止機構，在解開的同時，會接通電器的電源開關，給車輛電器通電，而電器浸水后再通電所造成的損失是不言而喻的。”

    張偉華稱，很多車主將車拖到維修站后就認為萬事大吉了，其實不然。曾經有車主事后被維修站告知車輛發(fā)動機受損，需要大修，對此，保險公司卻判斷為車輛的檢修方法存在失誤，造成車輛發(fā)動機連桿變形，可是這位車主又無法舉證維修站工作人員的失誤，因而只能自己掏錢修車。張偉華建議車主在維修工單上要確認車輛是沒有啟動的，也提醒維修站的工作人員在檢修時，不要嘗試起動檢查車輛存在的問題，最好找一個信得過的師傅按流程一步一步做好檢修確認工作。

    南都記者　魏啟揚

    體檢環(huán)節(jié)：變速箱、發(fā)動機易受損

    大多數車輛浸水過后容易發(fā)生發(fā)動機和變速箱故障。特別是對于自動變速箱，進水后的主要故障表現為，車輛掛擋不走，加油時抖動。如不及時排除，可能導致摩擦片和自動帶損傷。這時要更換變速箱油，如果改善還不顯著，就要拆開變速箱進行清洗。此外，浸水車的剎車油、機油等應全部更換。

    華勝奔馳寶馬奧迪專修連鎖企業(yè)的技師羅師傅表示，這幾天進店維修的車輛中，10輛車之中，因為浸水問題引起的就占了兩三輛。其中，豪華車由于電子化程度極高，一輛車裝配了50到60個電腦主板的比比皆是，因此，水浸對于這些豪華車來說，造成的傷害最大。

    至于浸水車輛發(fā)動機的受損程度，一般分為兩種情況，一種是車輛在著車情況下，涉水而過時發(fā)生熄火，此時如果車主再啟動車輛，發(fā)動機就難以修復，這種情況下，只能靜待拖車救援。

    另外一種情況是出現在靜止狀態(tài)下停車時被浸，這時就要看車輛的浸泡程度。如果水只是浸過地氈，那么應先斷電。事后再將座椅拆出來，用專業(yè)設備將濕水部分烘干，并且進行電腦檢測排查。由于地氈較厚，烘干的時間通常需要2到3天。原車如有電腦模塊，10個小時內必須進行清理，否則就會出現氧化、起銹現象。值得一提的是，車主在看到愛車被浸時，都會急于開門取出重要物件或者查看車內的情況，這時尤其注意不能使用遙控鑰匙進行操作，而應使用鑰匙打開鎖眼及后備箱。如果原車已經浸過儀表臺，清理時還應該扳開儀表臺進行烘干。

    如果發(fā)動機在靜止的情況下進水，可以先拆開進氣歧管，觀察一下進水情況如何，看看轉動曲軸是否出現頂住，一般情況下吸干凈里面的水分、更換機油及濾清器即可，若浸過儀表臺，還需要更換空氣濾清器。

    南都記者　梁羅喆

    車友調查篇

    車輛“中招”，你怎么辦？

    5月7日特大暴雨襲莞，“水浸車”因此成了最熱門的關鍵詞。據東莞市保險行業(yè)協會統計的數據顯示，東莞涉水車已經超過了5100輛，這個數字還在增加之中。這么多的車輛涌向車行，維修服務會不會打折扣？車主在進行理賠時有何困惑？涉水之后，多少人有賣車的打算呢？

    泡水兩小時，維修3000元

    網友“開心”：我的車輛前年也受過水浸之苦，當時雨水已經進入車廂，大約泡了兩個多小時，車行的人過來檢查后說沒有泡到發(fā)動機，所以就把車輛直接開到車行維修。那次事故中車輛出現的問題不大，維修人員只是把內飾拆出來晾干，并更換了一個電閥，總費用是3000多元，全部是保險公司埋單，這方面我倒沒有什么損失。但是像這種大規(guī)模的水浸車事件，涉及車輛比較多，車行的維修態(tài)度也比較馬虎，他們把車輛的內飾都劃傷了，那車當時才買了半年，我看了就肉痛，總覺得這種維修會留下“手尾”，心里不踏實。

    水淹“半身”，有賣車打算

    車主潘先生：5月7日那天當我看到車輛有一半泡在水里時，立刻就有了賣車的打算。因為我一個朋友的雅閣車在浸水維修后，留下了很多后遺癥，例如行車時無法跳擋、加油時油門沒有反應、發(fā)動機故障燈自動亮等等，經常要回4S店維修，非常麻煩。這次東莞的受災車太多了，把車拖到本地車行肯定會等很長時間才能進行維修，我住在橋頭，離惠州比較近。我打電話叫了那邊的一個維修廠過來拖車，把車輛拖到那邊去修理。最近東莞、廣州的浸水車太多，肯定賣不起價。我打算等理賠后再找個遠一點的地方把車輛賣了。

    進廠快一周，定損沒著落

    網友“花開花落”：經過這次水泡事件之后，我深深地體會到保險代理人員的話水分有多大。我的車是2008年買的，這兩年一直都聽代理人員的勸告買全保，去年我給車輛加裝了一個音響，當時代理人員說只要是不危害車行車安全的設備，被偷、損壞的話，保險公司會給與賠償，而這次車輛浸水之后，對方卻說，我當時沒有購買新增設備險，所以音響的損失由我承擔。另外，我的保險沒有包括涉水險，所以發(fā)動機有任何問題，包括清洗費用都得自己掏?？晌屹I保險的時候對方說啥問題保險都可以賠的！現在車輛拖進4S店快一個星期了，我甚至連要做哪些維修、哪些費用保險公司會賠都不知道，這樣的保險買了有啥保障呢？

    1、如果你的車輛進水并被車行拖去維修，你是否擔心車輛的維修費用？

    會，怕得不到保險公司的合理賠付：54/97 55.67%

    會，我沒有購買涉水險：26/9726.8%

    不會，保險公司會按照程序辦事：8/97 8.25%

    不會，汪書記已經發(fā)話，車主的權益可以得到保障：7/97 7.22%

    不關心這個問題：2/97 2.06%

    2、涉水車經過維修后，車輛的品質會不會受到影響？

    不會，只要妥善維修就行：3/973.09%

    不會，只要不在水中啟動發(fā)動機，就不會有大問題：6/97 6.19%

    會，這次涉水車太多，維修服務會打折扣，從而留下“手尾”：31/97 31.96%

    會，長時間泡水會影響車上各種設備的性能：56/97 57.73%

    不關心這個問題：1/97 1.03%

    3、如果你的車輛被水浸泡，你會考慮賣車嗎？

    會，泡水之后車輛性能會受到影響：30/97 30.93%

    會，泡水之后車輛需要經常維修：22/97 22.68%

    不好說，視情況而定：36/97 37.11%

    不會，進水車只要妥善維修，就不會有大問題：7/97 7.22%

    不關心這個問題：2/97 2.06%

    采寫/問卷設計：南都記者　林輝瑩 漫畫：張建輝