大河報

　　 現(xiàn)在車主的保險意識越來越強(qiáng)，多數(shù)車主會為自己的愛車投保一份車險。但不少車主對于出了事故如何理賠卻并不清楚。有的車主認(rèn)為只要買了車險，所有的事故損失都應(yīng)該由保險公司賠償；有的索性把理賠委托給修理廠代辦，究竟發(fā)生多少費(fèi)用也不清楚，這些都是車主對理賠流程不了解造成的誤區(qū)。

　　□楊衛(wèi)紅

　　誤區(qū)一：不計(jì)免賠可全賠

　　在投保時，不少車主會選擇不計(jì)免賠險，目的是為了將保險公司規(guī)定的免賠率或免賠額轉(zhuǎn)嫁給保險公司。有的車主認(rèn)為投保了不計(jì)免賠險，就可以獲得全額賠償。實(shí)際上投保了不計(jì)免賠險，也不是一定就可以獲得全額理賠。

　　保險公司為了防范“道德風(fēng)險”，會對一些特定的事故定出單獨(dú)的免賠率，這些免賠率是不屬于不計(jì)免賠范圍的。如多次出險、超范圍行駛、理賠證件不全等，保險公司會加扣免賠率。

　　對于找不到第三者的事故，保險公司通常認(rèn)為難以客觀判定當(dāng)事車主的實(shí)際事故責(zé)任，其理賠標(biāo)準(zhǔn)無法將車主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù)，所以保險公司設(shè)定了特殊的加扣免賠率。因?yàn)榧涌勖赓r率并不涉及車主事故責(zé)任，所以不屬于不計(jì)免賠特約條款的理賠范圍，不計(jì)免賠險對于這類事故的免賠率是沒有效用的。

　　此外，不計(jì)免賠險是附加險，只針對車損險和第三者責(zé)任險等主險，對于自燃險、玻璃單獨(dú)破損險等附加險是不起作用的，無法將附加險的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險公司。所以投保人一定要看清條款，了解自己所買的不計(jì)免賠險的適用范圍。

　　誤區(qū)二：隨意包攬事故責(zé)任

　　有的車主認(rèn)為反正有保險公司賠付，事故中的責(zé)任認(rèn)定并不重要。在進(jìn)行認(rèn)定時，有的車主“不怕”承擔(dān)責(zé)任，這是很危險的。因?yàn)楸ｋU公司的理賠依據(jù)是交警出具的責(zé)任認(rèn)定書。

　　對于第三者責(zé)任險，保險公司根據(jù)車主承擔(dān)的責(zé)任輕重，制定了不同的賠付比例。在責(zé)任認(rèn)定中，車主一定要明確責(zé)任，不是自己的責(zé)任一定不要承擔(dān)，切記不要對責(zé)任“大包大攬”，避免留下后患。

　　誤區(qū)三：先修理后報銷

　　有些私家車車主，在車輛出險后并不是立刻向保險公司報案，而是先找修理廠，修完車后再找保險公司報銷費(fèi)用，其實(shí)這說明他們并不了解理賠的一般程序。

　　其實(shí)，出險后應(yīng)首先打110報案，并拿到交警開出的事故責(zé)任認(rèn)定書，以便日后可提供警方的有關(guān)事故記錄。

　　在交警處理完事故后，車主應(yīng)向保險公司報案，保險公司會派人查勘、定損，然后才是對車輛進(jìn)行修理，最后提交單證、賠付。

　　如果車主不向保險公司報案先修理車輛，在理賠時保險公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，差額部分將有可能由車主自己承擔(dān)。所以先定損后修車，是對被保險人自身利益的保護(hù)。

　　誤區(qū)四：委托修理廠理賠

　　很多車主為了避免麻煩，發(fā)生事故后不與保險公司直接聯(lián)系，將理賠全權(quán)委托給較為熟悉的修理廠。這樣做雖然挺簡單，但也存在不小的風(fēng)險。

　　一些規(guī)模小、資質(zhì)差的修理廠往往利用客戶的信任，用便宜的零部件為客戶修理，以高價的零部件向保險公司索賠，這樣修理廠就可以獲取不同零部件之間的差價。還有一些修理廠稱可以幫車主理賠一些不符合保險公司理賠條件的事故。修理廠會讓車主走一些“歪門邪道”以達(dá)到賠付的目的。

　　這樣做如果被保險公司查實(shí)，車主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會在保險公司留下不良的記錄。就算沒有被保險公司發(fā)現(xiàn)，在續(xù)保時車主也會由于事故記錄增多，而得不到費(fèi)率上的優(yōu)惠。